Договор О Рефинансирование И Его Невыполнения
⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐ Доброго времени суток, дорогие читатели блога, прямо сейчас мы будем постигать возможно самую необходимую и интересующую Вас тему — Договор О Рефинансирование И Его Невыполнения. После прочтения у Вас могут остаться вопросы, поэтому лучше всего задать их в комметариях ниже.
Мы всегда и постоянно обновляем опубликованную информацию, в этом модете быть уверены, что Вы прочтете всю самую новую информацию.
Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора. Нового – то есть, не первого. Допустим, клиент банка не может выплатить задолженность по существующему кредиту. В таком случае, ему будет предложено взять новый, по более выгодным условиям. Средства с нового соглашения идут на погашение старого долга. После того, как первый договор закрыт, клиент банка может заняться погашением второго кредита. Примечательно, что услугу рефинансирования можно как в стороннем банке, так и в том, с которым заключено первое, просроченное, кредитное соглашение. Для этого необходимо просто обратиться с соответствующим заявлением в данную организацию.
Закон о рефинансировании кредита в 2020 году
Чтобы этого не произошло, банки предлагают клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию такую услугу, как рефинансирование. Эта процедура поможет своевременно выплатить долг и избежать неприятных последствий неоплаты.
Закон о рефинансировании: основные положения
Среди плюсов можно отметить самый главный: в случае, если все сроки по кредиту буквально «горят», рефинансирование поможет быстро закрыть долг. При этом, если новое соглашение лояльнее предыдущего, погасить долг будет довольно просто. Возможен также и процесс смены валюты. Второй кредит можно взять, к примеру, в долларах. Это особенно актуально во времена обесценивания рубля. Новый договор может иметь также и меньшую ставку, что значительно упростит процесс выплаты долга.
Не все финансовые организации считают использование программы рефинансирования прибыльным делом, поскольку изначально существует большой риск того, что заемщик не вернет денежные средства в установленный срок. Согласно независимым статистическим данным, более чем в 50% случаев, к программе обращаются заемщики, которые не могут обеспечить погашение по кредитам в других организациях.
Зачастую программа рефинансирования оказывается единственным спасением для должников, поэтому большинство людей соглашаются на данное предложение практически сразу. Однако использовать такую возможность рекомендуется только в том случае, если заемщик действительно уверен, что в состоянии выплатить долг до конца. В противном случае, ситуация только усложнится.
Видео: Выход есть!
В качестве примера представим, что человек берет в банке №1 сроком на год ссуду 600 000 рублей. На протяжении всего договора действует фиксированная ставка (без права увеличения) 13,8. Конечная сумма к погашению будет составлять ≈680 000 рублей.
Многие финансово-кредитные компании допускают выдачу денежных средств в дополнение к сумме, которая требуется для погашения текущего займа. Для расчета максимального размера кредита банк берет ежемесячный платеж и определяет какой будет выплата по займу с уменьшенной ставкой.
Если учесть всю нюансы процедуры с позиции заемщика, можно прийти к заключению, что многократные рефинансирования вряд ли принесут существенную пользу. Как правило, потребительский кредит оформляется в среднем на 5 лет. За этот период ЦБ может неоднократно снизить ключевую ставку. Но изменения обычно минимальны.
Что выгоднее – рефинансирование или новый кредит
- Процедура оформления нового кредита для погашения старого, то есть для снижения долговой нагрузки заемщика;
- Процентная ставка, под которую ЦБ РФ предоставляет кредиты банкам и другим кредитным организациям.
Задуматься о перекредитовании заемщику стоит, если ставка по действующему кредиту на два — три процента выше той, что сейчас предлагает банк. Ставки рефинансирования сегодня на рынке начинаются от 10,5–10,75 процента годовых. Те, кто брали кредит в самом начале кризиса под 15 процентов, после перекредитования смогут ежемесячно экономить на платежах более трех тысяч рублей. Заниматься рефинансированием лучше в первые годы обслуживания ипотеки, когда ежемесячный платеж состоит в основном из процентов за пользование кредитом.
Подводные камни рефинансирования ипотеки
Занимаясь рефинансированием, клиент, по сути, получает новый кредит, поэтому ему предстоят те же расходы, что и при обращении за первой ипотекой. Это затраты на оценку (две — три тысячи рублей, в зависимости от банка), на страхование жизни и здоровья (0,2–1 процент от суммы кредита), кроме того, в ряде банков требуется техническая документация, и если технического плана нет, его придется заказать в БТИ. Также понадобится заплатить за выписку из ЕГРН (400 рублей, некоторые банки заказывают ее сами) и оплатить госпошлину в Росреестре за регистрацию договора (одна тысяча рублей). Кроме того, чтобы снять обременение быстрее, ряд банков берет комиссию в пять тысяч рублей. В среднем общие затраты на рефинансирование ипотеки составляют 10–15 тысяч рублей.
Банки сегодня активно анонсируют различные программы перекредитования, за пару последних месяцев на рынке появилось сразу несколько таких предложений. Казалось бы, у тех, кто брал ипотеку под высокий процент в 2015 году, появилась реальная возможность сократить платежи. Однако на практике она открыта далеко не для всех, и у самого рефинансирования есть свои подводные камни, о которых заемщику стоит знать заранее.
Собрав весь пакет документов, заемщик подает в банк стандартную заявку на получение ипотеки. Важное условие: рефинансировать кредит возможно, только если его сумма не превышает 85 процентов от стоимости объекта недвижимости (в отдельных банках — 80 процентов), и здесь могут возникнуть сложности.
Пени, обычно начисляются за каждый календарный день просрочки выполнения обязанности по оплате налога, начиная от следующего дня его оплаты, который устанавливается законодательством. Начисление пеней останавливается в день, который следует за днем фактической оплаты задолженности по налогам.
Договор займа по ставке рефинансирования
По договорам займа и другим аналогичным договорам, у которых срок действия приходится больше, нежели на один отчетный период, в целях расчета налога на прибыль расход считается осуществленным и включается в состав расходов на конец месяца необходимого отчетного периода. При прекращении действия договора (погашение долгового обязательства) до истечения отчетного периода расход считается осуществленным и является частью соответствующих расходов на дату завершения действия договора (погашение долгового обязательства). Это указывается в пункте 8 статьи 272 Налогового кодекса.
Пени в уплате налога за просрочку
Пени за просрочку выполнения обязанности по оплате налога определяют от неуплаченной суммы в процентах. Процентную ставку пеней при этом принимают равной 1/300 от действующей в данный момент ставки рефинансирования Банка России (пункт 4 статьи 75 Налогового Кодекса РФ).
Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.
Что такое рефинансирование кредита простыми словами
Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.
Что значит рефинансирование кредита?
Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:
Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.
10 частых ошибок при рефинансировании кредита
Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:
Новый кредит – новые опции и услуги
Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.
Поэтому еще на этапе ознакомления с банковским продуктом следует учесть, какие траты придется нести будущему заемщику на сопровождение ссуды, страховку, нотариуса, снятие обременений с залога. Не стоит рефинансировать небольшие потребкредиты в надежде, что по перезайму ставка будет ниже — расходы по нему перекроют любую выгоду. Может случиться, что штрафы при досрочном погашении старого кредита сведут на нет попытки сэкономить за счет рефинансирования.
- Банки работают с добросовестными заемщиками и теми должниками, которые долгое время регулярно платили по графику (вносили 6–12 платежей), но по веским объективным причинам сбились с него. Если просрочки длились от 10 дней, то они могут стать причиной для отказа.
- Финансовые учреждения не берут в работу заемщиков, кредитные отношения которых возникли ранее 6 месяцев и заканчиваются в ближайшие 3–6 месяцев.
- Ранее старые долги не продлевались и не подвергались реструктуризации. Наличие таких манипуляций в прошлом свидетельствует о том, что финансовое положение клиента нестабильно и грозит срывами сроков погашения.
Этапы процесса перекредитования
- При наличии двух и более кредитов. Рефинансирование способствует объединению нескольких договоров в один, который будет иметь единый платеж и проценты.
- При ипотечных отношениях с высокими ставками. Снижение банковского вознаграждения даже на 1–1,5% поможет значительно сэкономить за счет длительного периода погашения.
- При валютных займах. В связи с тем, что рост доллара и евро усугубил долговую нагрузку людей, услугой перекредитования можно перевести кредиты в рублевые и снизить ежемесячные платежи.
- Если понадобились свободные средства. Многие банки при перезайме предоставляют определенную сумму, обычно больше на 50 000–100 000 р. той, что требуется на погашение кредитов.
- При необходимости снижения ежемесячных взносов. Такой шаг невыгоден клиенту, поскольку увеличивает общую переплату, но служит временной спасительной мерой в кризисные моменты.
- Для высвобождения залогового имущества. Если появилась необходимость в продаже недвижимости, оставленной в залог по старому кредиту, то перезаем позволит погасить долги и освободить жилье.
На практике при уступке прав по ипотечному кредиту, права кредитора по которому не подтверждены закладной, в соответствии с нормами ст. 355, 382 — 390 ГК РФ и Приказом Минюста РФ, Госстроя РФ и Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 16 октября 2000 г. N 289/235/290 заключаются договоры уступки прав по кредиту и обязательству, обеспечивающему исполнение кредитного обязательства. Эти договоры в обязательном порядке нотариально удостоверяются и передаются в орган по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в целях государственной регистрации. Государственная регистрация договора осуществляется в установленный Федеральным законом N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» месячный срок при условии внесения платы за регистрацию. Таким образом, уступка прав по ипотечному кредиту, не удостоверенному закладной, является довольно длительной и дорогостоящей процедурой.
Правовое регулирование рефинансирования ипотечных кредитов
Учитывая изложенное и принимая во внимание, что регистрация законного владельца закладной в ЕГРП осуществляется в административном порядке и является самостоятельным правоотношением, не зависящим от правоотношения по передаче прав по закладной, можно сделать вывод о том, что государственная регистрация законного владельца закладной не влияет на действительность сделки по передаче прав по закладной. Следовательно, в связи с тем, что в отличие от сделки по уступке прав по ипотечному кредиту в отношении сделки по передаче прав по закладной законодательством РФ не установлено требование о ее государственной регистрации, такая сделка может быть заключена в кратчайшие сроки (в течение одного рабочего дня).
1. Продажа пулов закладных как способ рефинансирования ипотечных кредитов
Еще одним важным преимуществом сделки по приобретению прав по ипотечному кредиту с использованием закладной является возможность минимизировать расходы приобретателя прав в части оплаты государственной пошлины, взимаемой при регистрации договоров. Как правило, на практике расходы по оплате указанной пошлины несет приобретатель прав (цессионарий). Но при передаче прав по закладной сама сделка не требует обязательной государственной регистрации, а приобретатель закладной вправе по собственному усмотрению решить вопрос, регистрироваться ли ему в качестве залогодержателя в ЕГРП.
- Годовая ставка от 8,75%.
- Объект должен быть аккредитован АИЖК. При необходимости, агентство аккредитует любого застройщика в срок 2 дня.
- Соблюдение ФЗ №214.
- По кредиту внесено не менее 6 ежемесячных платежей.
- Задолженность не была реструктуризирована.
- Нет открытых просрочек, а совокупное их число не превышает 30 дней.
- Ставка 9,05 – 12% годовых. При отсутствии страхования и до момента регистрации права собственности процент будет увеличен.
- Сумма, которую банк готов одобрить, варьируется в пределах 100 тыс. – 20 млн рублей, более точные условия зависят от типа недвижимости и региона. При этом лимит не может превысить 80% от стоимости объекта по ДДУ.
- Период возврата средств – до 30 лет.
- Рассмотрение заявки – до 5 дней, период действия положительного решения – 2 месяца.
«Азиатско-Тихоокеанский Банк»
В 2020 году у заемщиков есть хороший выбор подходящего банка. Обратиться можно в АИЖК или одно из ведущих банковских учреждений. Причем условия их довольно лояльны и просты: присутствует возможность рефинансирования недвижимости на любом этапе возведения и аккредитации любого застройщика.
А если речь идет о возможности сохранить кредитную историю чистой и не попасть в долговую яму, то любые отрицательные стороны рефинансирования не будут превосходить преимущества. Тем более банки России производят постоянное совершенствование своих услуг. На сегодняшний день существует уже более 10 банков, в которых перекредитование происходит в международном формате.
Как происходит рефинансирование кредита в банке
Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование займа от другого банка, стоит изучить кредитный договор и узнать, не происходит ли наложение штрафа при заблаговременном погашении кредита.Полезно знать!Изначально перекредитование происходило лишь при участии юридических лиц.
Условия рефинансирования кредита другого банка
Позитивным моментом рефинансирования является уникальный шанс снизить процентную ставку, которая была установлена в другом банке. Помимо этого, заемщик может рассчитывать на продление срока погашения кредита, за счет чего происходит уменьшение ежемесячного платежа.
07 Окт 2020 uristlaw 159