Полиса Исж В Россельхозбанке
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Страховой взнос, полученный от клиента, разбивается на гарантированную часть и инвестиционную. Гарантированную часть страховая компания инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход.
Также страховые компании предлагают своим клиентам опцию по смене стратегии в период действия договора либо фиксацию заработанного дохода. Как правило, количество этих операций ограниченно (например, раз в год). Смена стратегии позволяет изменить фонд инвестирования, если выбранная стратегия не приносит ожидаемого результата, а у другой наблюдается лучшая динамика. При смене стратегии коэффициент участия устанавливается на дату изменения. Фиксацию инвестиционного дохода целесообразно применять, когда текущий инвестиционный доход выбранного фонда достаточно высок и вы прогнозируете снижение уровня доходности.
Полиса Исж В Россельхозбанке
Например: вы вложили 1 млн рублей. И через год вам потребовались деньги. В договоре выкупные суммы прописаны изначально, пусть это будет 75%. За первый год был получен инвестиционный доход в размере 15%. В таком случае вам выплатят: 750тыс (выкупная сумма) + 150тыс (15% инвест дохода от суммы вложения). Итого 900 тыс. (что меньше чем сумма, которую вы вложили).
За счет работы через опционы вы получает коэффициент участия (как правило, он строго прописывается в договоре на момент его заключения). Фактически, это будет множитель, на который будет умножаться результат изменения актива выбранного вами для инвестирования. Чем более предсказуем актив и чем меньше его волатильность, тем дешевле по нему опционы и тем выше будет ваш коэффициент участия. Большая часть предлагаемых стратегий в рамках договоров Инвестиционного Страхования Жизни используют бумаги, приобретаемые за USD. Что дает возможность повышения дохода за счет роста курса валюты.
Обзор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)
Однако мы понимаем, что чем выше доходность инвестирования, тем выше и его риск. По закону страховые компании в России не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.
Однако ожидать высокой доходности вряд ли стоит. Ведь в доходные активы инвестируется лишь малая часть вашего капитала. Основная же часть инвестирована консервативно, с низкой доходностью. Поэтому, даже если базовый актив серьезно вырастет в цене — суммарная доходность всего контракта будет невысокой.
Инвестиционное страхование жизни
- Номер, дата заключения.
- Данные о Страховщике (наименование, лицензия, прочее).
- Паспортные данные клиента.
- ФИО лица, которого клиент страхует, общие условия: сумма, вид, сроки выплат.
- Права, обязанности (оговариваются последовательность выплат, внесение премий, данные о выгодоприобретателе, страховые риски, другое).
- Условия выплаты (указан перечень документов при наступлении страхового случая, согласие Страхователя о беспрепятственной проверке Страховщиком предоставленных данных).
- Ответственность (сумма, последовательность возмещения убытков стороной, не исполнившей условия договора; проценты, неустойки за несвоевременную плату, прочее).
- Изменение данных договора (условия замены застрахованного лица, увеличения страховых сумм, прочие изменения).
- Порядок разрешения споров, соглашение о конфиденциальности.
- Дополнительные условия (действительны при фиксации в письменной форме, надлежаще оформленных).
- Срок действия, при каких условиях договор оканчивает действие (смерть, невыполнение обязанностей).
- Несчастный случай, приведший к летальному исходу:
- Лица, которого застраховали (выплачивается выше 200% от указанной страховой суммы + проценты от вложений).
- Страхователя (выгодоприобретателям выплачивают 100% первичной суммы + доход от инвестиций на момент подачи свидетельства смерти).
- Инвалидность: потерпевшему выплачивается определённый процент от накоплений.
Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни
Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.
В сентябре 2020 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»
Инвестиционное страхование жизни — не так всё классно, как говорят
ИСЖ – один из видов НСЖ (накопительного страхования жизни). Капитал, вложенный страхователем (клиентом) в любой из этих продуктов, размещается дальше на рынке руками страховщика (СК) уже от своего имени. Однако степень риска у этих двух продуктов разная, а значит и размер возможного инвестиционного дохода тоже отличается.
Всё это вкупе дало повод считать, что депозитные ставки, призванные защищать накопления от инфляции, ей наоборот несправедливо проигрывают. Естественно, особенные потери в такой ситуации несут крупные вкладчики. Именно на них и направила свои усилия реклама ИСЖ, обещающая инвестиционный доход гораздо более высокий, чем в банке. Страховые компании начали сулить покупателям ИСЖ доходность намного бОльшую, чем просто корреляция с инфляцией, в том числе для валютных сбережений.
Почему инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это большие риски, если не обман
Так называемое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) с каждым годом развивается в России всё больше и больше, показывая серьезный рост страховых премий. Это говорит о том, что банки активно продают полисы ИСЖ своим клиентам. При этом в отношении инвестиционного страхования жизни обман – совсем не редкость, как показывает практика. А точнее, речь идёт об умышленном искажении информации о страховом продукте.
- обещание в будущем доходности вложений, в том числе основанной на реальных показателях в прошлом;
- размещение привлекательной для потребителя информации крупным шрифтом, а менее привлекательной – способом, затрудняющим ее визуальное восприятие (очень мелко и т. п.);
- наличие информации о гарантиях надежности инвестиций.
ИСЖ и НСЖ
Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.
Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.
Страхование по-черному: как банки вводят в заблуждение покупателей ИСЖ
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) изучила сайты крупнейших кредитных организаций на предмет корректности информации об инвестиционном страховании жизни. Для исследования были выбраны банки из топ-20 в рейтинге «Банки.Ру». В выборку вошли Сбербанк, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Банк Хоум Кредит, «Русский стандарт», банк «Восточный», «Уралсиб», Московский кредитный банк, ЮниКредит Банк.
В ходе исследования КонфОП выявил опасную тенденцию. Некоторые банки предлагают инвестиционное страхование жизни под видом вклада. Например, в Россельхозбанке ИСЖ заявлено в линейке депозитов (вклад «Надежное будущее»). Отдельно по инвестиционному страхованию жизни информация отсутствует. Лишь внизу страницы, под отдельной сноской, говорится, что открытие этого вклада возможно только при одновременной покупке полиса ИСЖ.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор
Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.
Только сумма максимального страхового вычета не может превышать 120000 рублей (причём, в сумме по всем пунктам, включая затраты на обучение, медицинское обслуживание, расходы на негосударственное пенсионное обеспечение, и т.д.). Об этом мы узнаем во втором пункте той же статьи налогового кодекса:
Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод
- Страховые выплаты при наступлении рисковых событий не облагаются налогами.
- Страховые взносы не могут быть арестованы, конфискованы или разделены, поскольку не являются имуществом.
- Страховые выплаты не передаются по наследству, а производятся адресно.
- Участие в программе ИСЖ предоставляет право на получение страхового вычета в объеме 13% от взносов на 120 000 рублей, внесенных на страховой счет.
- Договоры ИСЖ заключаются на длительный период, а стоимость взносов остается фиксированной даже в случаях, когда здоровье страхователя падает.
- Необходимость регулярно пополнять страховой счет, невозможность потратить накопленные деньги раньше срока развивают в клиентах страховых компаний финансовую дисциплинированность.
Выбирайте страховые программы у тех агентств, сайт которых предусматривает возможность создания личного кабинета. Это не только упростит контроль за динамикой фондов, поможет своевременно отреагировать на изменения тренда, но и даст возможность скорректировать первоначальный договор (увеличить сумму вклада или изменить текущую стратегию).
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни – это инструмент инвестирования с возможностью получить потенциально высокий доход, если рынок будет расти, и гарантией возврата взноса, если рынок устремится вниз. Особенностью программы является немедленная компенсация в случае ухода из жизни застрахованного лица.
Дополнительно каждая компания минимизирует свои риски, дополняя перечень исключений смертью, наступившей по причине тяжелых заболеваний, имевшихся у застрахованного на момент заключения договора. В этом случае, если застрахованный уходит из жизни до окончания действия страховки, выгодоприобретатель получает только выкупную сумму и доход от инвестиций, если он есть.
16 Мар 2019 uristlaw 265