Полис Исж Россельхозбанк Сколько Стоит
Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни
В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.
Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:
Инвестиционное страхование жизни
- несоблюдение порядка оповещения компании о произошедшем случае;
- умысел клиента, выгодоприобретателя или застрахованного лица, либо грубая неосторожность;
- воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и т.д.;
- другие случаи, указанные в договоре.
Кризисное состояние финансового рынка последних лет научило население не доверять банкам и хранить деньги «при себе». Однако денежные средства, хранящиеся под подушкой, обесцениваются и не приносят дивидендов. Одним из альтернативных способов получения пассивного дохода является инвестирование. Страховщики уже давно предлагают клиентам уникальный по своему содержанию продукт – страхование жизни с получением прибыли от инвестирования. В данной статье мы рассмотрим, что представляют собой программы инвестиционного страхования жизни, в чем их преимущества и недостатки и чем они отличаются от депозита?
Инвестиционное страхование жизни: реальный заработок или развод
В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери. Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов. Если ваша цель — только сохранение денег от инфляции, вы можете раздробить крупный капитал на части по 1 300 000 рублей (оставляем запас на получение дохода 8% годовых) и положить их в 2-5 крупных коммерческих банков.
Главный показатель, на который следует обращать внимание при выборе инвестиционной стратегии, — коэффициент участия, который показывает долю роста стратегии, которую может получить страхователь. Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.
Полис Исж Россельхозбанк Сколько Стоит
Немного про опционы: опцион дает вам право (но не обязательство) купить/продать базовый актив через определенный промежуток времени по цене, которую вы указываете сейчас. При этом продавец будет обязан продать/купить актив. Большая часть опционов не подразумевают прямую поставку актива, а вам просто выплачивают сразу сумму между текущей ценой актива и согласованной по опциону.
1. Стоимость акций на рынке 150 рублей. Разумеется, мы пользуемся своим правом на покупку их по 100р. Наш доход: 150р(текущая рыночная цена) – 100р (цена по которой мы согласовали 5 лет назад наше право покупки) – 10р (стоимость опциона – цена которую мы отдали за такую возможность) = 40р. (обратите внимание, что нам было достаточно иметь всего 10р, чтобы приобрести опцион)
Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Инвестиционное страхование жизни — это договор страхования, который имеет определенный перечень исключений, по которым не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Как минимум это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации), но перечень исключений может быть очень существенно расширен договором.
Страховая сумма по рискам дожития и смерти по любой причине составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет. Оплата страхового взноса может производиться либо единовременно, либо в течение срока страхования равными платежами (ежемесячно, ежегодно). Дополнительно в полис могут быть включены иные страховые риски (смерть в результате несчастного случая, смерть в результате ДТП и т. д.), страховые суммы по которым устанавливаются отдельно и, как правило, превышают основную страховую сумму.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — инвестируем и зарабатываем
Страхование от смерти. Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.
Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.
Инвестиционное страхование жизни
- Льгота при налогообложении.
- Юридическая защита: сумма защищена до окончания действия полиса (остаётся у клиента) при рассмотрении судебных исков.
- Минимальный риск инвестирования: СК тщательно анализирует инструменты финансового характера, защищая свои и страхователя интересы. Также меньше уровень входа, затрат, связанных с инвестированием.
- Направление инвестиций, представителя, который будет проводить инвестиционные операции, клиент выбирает самостоятельно (есть возможность управлять самостоятельно).
- Публичность взаимных фондов: клиент может сам найти необходимую информацию о состоянии фондов своего инвестиционного портфеля из разных источников – сайт СК, любые независимые источники.
- Гарантия возврата всех вложенных, приобретённых средств по окончании срока действия лично страхователю либо родственникам (в случае смерти).
- Чем длительнее срок действия полиса (договора), тем выгоднее условия для страхователя.
- Страховые суммы ежемесячно вносятся клиентом согласно условиям договора, а страховщик консервативную часть может в полном либо частичном объёме задействовать в проекте инвестирования (годовой доход клиента может возрасти до 12%).
- При случае смерти страхователя в период действия полиса – указанный в договоре размер сумы выплачивается выгодополучателям (наследникам) полностью, независимо от количества уже выплаченных взносов.
- При утрате здоровья страхователем (инвалидность), обязанность уплаты ежемесячных взносов ложится на страховщика.
Инвестиционное страхование жизни — не так всё классно, как говорят
Не нужно забывать и о рисках эмитента любого финансового продукта. Ведь исчезновение финансовой компании грозит потерей вложений её инвестора, в худшем случае – полной потерей. У страхового рынка такая опасность выше, чем у банковского. Одна из многих причин – менее жесткие требования к рискам, надежности и прозрачности, налагаемые на СК законодательством и регулятором. Плюс специфика российского страхового рынка в его нынешнем состоянии не должна обманывать потребителя, особенно на длинном сроке инвестирования. Например, в прошлом 2020 году 111 отозванных у СК лицензий превысило количество аналогичных случаев среди банков, благо, что численность их клиентских баз несоизмерима.
Есть мнение, что финансовые холдинги приглушат активность своей рекламы ИСЖ в момент возвращения ставкам депозитного рынка былой привлекательности. Например, не исключен сценарий повышения доходности вкладов уже в недалеком будущем, когда у банков вновь вернется аппетит к наращиванию своих депозитных и кредитных портфелей. Впрочем, всё в мире относительно, поэтому даже невысокие ставки для кого-то могут оказаться вполне интересными, если инфляция в стране надолго стабилизируется на низком уровне, как это мы видим на примере депозитов западных банков.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
1. Защита капитала. Договор ИСЖ гарантирует возврат 100% страховой суммы, даже если выбранная клиентом инвестиционная стратегия оказалась неудачной (из-за спада на рынке актив показал отрицательные результаты доходности). Это важный плюс, так как подобные гарантии не предоставит вам ни один брокер.
В ИСЖ у вас есть возможность без знаний окунуться в мир инвестиций, хотя вас всё равно попросят выбрать стратегию инвестирования, то есть напрячь серое вещество немного придётся. И при этом вы не рискуете своими деньгами, и в этом полис ИСЖ уникален. Вы либо получите много, либо останетесь при своих.
Накопительное и инвестиционное страхование жизни: Читаем договор
Минут через пятнадцать Маринка всё-таки осознала тщетность очередного повторения всех плюсов данного продукта, кому-то позвонила и спросила, может ли она дать клиенту «рыбу» договора на руки (уже забавно, что для этого нужно спрашивать разрешение). В итоге заветную «рыбу» договора программы «БИН Дети» я всё-таки получил, и именно на её основе мы разберем недостатки накопительного и инвестиционного страхования жизни. Скачать данный документ для самостоятельного ознакомления можно здесь.
Прежде всего хочу сказать, что сам лично стал свидетелем полной некомпетентности сотрудника, предлагающего подобный продукт. Во время одного из посещений «БИНБАНКа» краем уха услышал, как Маринка нахваливает программу накопительного страхования жизни «БИН Дети» одному из клиентов, который просто хотел положить деньги на депозит.
Обзор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ)
Крупный первоначальный взнос клиента страховая компания делит на две неравные части. Гарантийная часть такова, что ее размещение в безрисковые инструменты позволяет к завершению договора получить сумму первоначального взноса. Тем самым гарантируется сохранность средств, вложенных в договор.
Однако мы понимаем, что чем выше доходность инвестирования, тем выше и его риск. По закону страховые компании в России не имеет права перекладывать риск инвестирования на своих клиентов. И это привело к тому, что программы ИСЖ в России имеют специальную конструкцию.
Меняем депозит на полис
По мнению руководителя практики инвестконсультирования ФБК Романа Кенигсберга, для вкладчиков, чей объем капитала не выше 1,4 млн руб. выбор такого продукта не назовешь очевидным. Но инвестиционные полисы могут стать объектом заинтересованности состоятельных клиентов, чьи депозиты система страхования вкладов не покрывает.
Страховщики могут сами заниматься инвестированием денег клиентов, а могут воспользоваться посредниками — инвестиционными или управляющими компаниями. Например, «АльфаСтрахование–Жизнь», реализацией продукта которой занимается Райффайзенбанк, приобретает опционы для своих продуктов у компании Credit Suisse.
16 Мар 2019 uristlaw 265